中小银行“争夺”消金牌照，群雄竞逐如何突围？

伴随着我国经济水平和居民收入的稳步增长，大众消费潜力进一步释放，消费金融市场迎来了良好的发展机遇商业银行争相布局

麦肯锡全球高级管理合伙人曲表示，未来五年将是中国消费金融市场的关键转型期银行，持牌银行等机构陆续入市，将在利润下滑，竞争加剧的环境下重塑市场格局

竞争布局

最近几年来，蓬勃发展的消费金融市场吸引了众多进入者，区域性中小银行的消费金融子公司也在不断扩张。

日前，宁波银行被银监会授予华融小金70%的股权，以并入消费金融牌照的方式成为华融小金的第一大股东日前，新安金融发布公告称，拟将子公司新安资产持有的华融小金6.7%股权全部转让给宁波银行如果转让成功，宁波银行对华融小金的持股比例将由70%提高至76.7%

南京银行也在积极布局消费金融今年3月，南京银行发布公告称，拟通过协议转让方式收购苏宁小金其他股东合计持有的41%股份，从而获得苏宁小金的控股权本次收购完成后，该行对苏宁小金的持股比例由15%增至56%

对于收购苏宁小金的后续安排，南京银行董事长胡在2021年业绩发布会上表示，股权交割后，南京银行将适时研究如何增加苏宁小金的股本，对苏宁小金的业务模式，业务发展规划，内部组织等做出一系列安排。

此外，多家银行计划取消其黄金牌照兰州银行表示，将申请消费金融牌照，打造专业的综合金融服务能力江阴银行曾发布公告称，董事会已通过设立消费金融公司的议案上海农商行已在招股书中表示，积极争取金融子公司，消费金融公司等各类金融业务资格牌照湖州银行在招股书中表示，拟发起设立以绿色金融为特色的消费金融公司

为什么青睐。

据统计，全国共有30家消费金融公司，银行是消费金融行业竞争格局中的主要派系共有26家消费金融公司获得银行股，其中18家为区域性中小银行

有业内分析人士指出，消费金融牌照之所以备受区域性银行追捧，是因为消费金融公司的业务范围没有地域限制，而城商行和农商行有。

根据消息显示，2021年2月，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确提出严格控制跨区域经营，地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务消费金融卡具有国家展业资质，成为打破局面的法宝

同时，银行可以通过设立消费金融公司，更方便地引入第三方合作机构及相关业务合作模式，为消费金融业务的发展打开一定空间。

推动零售转型也是商业银行发展消费金融的动力之一南京银行董事长胡曾表示，收购苏宁小金服股权有利于该行零售战略的发展

同时，有市场分析人士指出，对于银行来说，消费信贷具有轻资本，高回报的特点，以及广阔的市场空间未来，在银行将战略重心向零售转移的背景下，消费信贷将成为银行零售转型的重要突破口

华富进一步补充道，消费升级过程中，消费金融对应的利率可接受门槛更高至于银行持牌，风控能力会相对更有保障，也是部分区域性银行打破地域限制的重要渠道，未来可期

如何突破。

目前，我国消费金融行业已进入稳步增长的新阶段根据麦肯锡的预测，消费金融市场仍将保持稳健发展，预计到2025年底市场规模将增至28万亿元左右

可是，伴随着消费者的金融供应商越来越多，行业竞争加剧曲表示，面对新的竞争形势，消费金融家需要平衡规模增长和盈利能力，孵化新的增长引擎，构建可持续发展支撑体系，这对优秀企业来说既是挑战，也是弯道超车的机遇消费金融家需要保持战略定力，明确自己的战略，通过精耕细作，拓宽赛道，修炼内功，立足长远赢得竞争

CICC认为，股东背景雄厚，获客能力突出，风控水平和定价能力领先的机构有望脱颖而出。

此外，城商行消费金融领域下沉，消费金融客户与消费金融公司的定位逐渐趋同，同质化竞争问题凸显零点智库发布的报告认为，银行与金融科技平台，互联网平台，消费金融公司的消费金融服务需要差异化

除了差异化服务，消费金融公司还需要提高数字化竞争力零点智库认为，数字化能力是决定消费金融生态平台线上发展程度的关键因素数字化程度直接影响消费信贷在全周期的服务效率，如提高用户画像的精准性，有效提高潜在客户的转化率，增强智能风控能力等